互聯網征信:支持金融創新的風控新模式

  • 作者: 趙杰
  • 時間: 2016-03-15
  • 來源: 一財網
【導讀】互聯網金融發展迅速,一度成為金融創新的風向標,但很快爆發的層出不窮的P2P跑路事件,讓大家發現,互聯網金融的本質仍是“金融”,風控是制約發展的最關鍵因素。甚至,相對于資本雄厚的傳統金融機構,互聯網金融的抗風險能力相對更弱,對于風控有著更高的需求。

  金融的核心是風險控制,金融創新的核心是風控創新。

  互聯網金融發展迅速,一度成為金融創新的風向標,但很快爆發的層出不窮的P2P跑路事件,讓大家發現,互聯網金融的本質仍是“金融”,風控是制約發展的最關鍵因素。甚至,相對于資本雄厚的傳統金融機構,互聯網金融的抗風險能力相對更弱,對于風控有著更高的需求。

  那么傳統金融狀況如何呢?其實傳統金融領域也在不斷追求創新:不少銀行開設了互聯網金融事業部、中小微企業金融服務事業部,或者成立科技分行,解決跨地域科技創新類企業信用貸款難題。但傳統銀行也很快發現:創新服務受到了傳統風控方法的制約,使用原有的風控方法,不但審批周期長,而且客戶基本上都難以取得授信額度。

  究其原因,目前占企業總數90%以上的中小微企業和科技創新類企業,有如下兩個特點:第一,多處于行業的領先地位,產品、業務模式等多有創新,且公開信息相對較少,如果金融機構用傳統模式去衡量,根本找不到合作的基礎。第二,這類企業和所在行業發展變化非常快,對融資支持的效率有極高要求,其產品周期可能僅為3-6個月,而傳統銀行通常的信貸審批周期則需要2、3個月甚至更多,完全無法滿足這類企業發展的需要。

  與此同時,征信機構向“大數據征信”進化,在傳統征信的基礎上有了很大的進步:從單個信息的信用判斷進步到多維度的大量數據判斷,比如,對經銷商的信用風險判斷,從單純依賴于自身的交易記錄,發展到綜合評估能夠取得的多方面征信數據。

  “大數據征信”具備如下特征:數據維度足夠豐富,數據量足夠大,樣本數足夠多,這解決了中小微和科技類企業公開信息少、信息維度單一的問題。然而,“大數據”并無助于解決其由于自身特點帶來的風險判斷問題;并且,對于“大數據”的處理甚至給風控帶來了新的難題,互聯網時代“唯快不破”,如果沒有更快的管理手段,滯后的信息量再“大”,也無法產生價值。所以“大數據征信”,是征信機構發展的一個過渡階段。

  中小微企業和科技創新企業是市場經濟發展的重要組成部分,也是金融創新的市場基礎。很多金融機構已經認識到風控創新的重要性,并做了很多嘗試。比如上海銀行科技支行為科技創新類企業開發了基于計量分析的信用評估模型,根據科技創新企業輕資產、變化快的行業特點和發展特點,度身定制了一整套信用風險控制手段,從客戶的信息搜集、市場發展變化、信用風險量化以及貸后的風險監控等方面,一起進行了非常有益的探索,切實找到了一條幫助科技創新企業解決信用融資難題的捷徑。目前風控新需求的特點,即“多、快、好、省”。

  在幫助金融機構實現“多快好省”風控創新的實踐基礎上,“互聯網征信”概念志在為更多機構的金融領域創新助一臂之力。互聯網征信公司區別于傳統征信的特點在于:

  獲取數據的渠道互聯網化,包括:1)網上獲取公開數據,這是基礎數據的重要來源,必須具備時效性、更新頻次快;2)獲取數據的工具以互聯網為載體,線下信息也是以互聯網工具獲取,極大地提高了效率。傳統報告需要通常需要7個工作日才能提供,而我們能夠當天即提供報告,原因就在于充分利用了互聯網技術;數據的處理分析加工互聯網化:1)互聯網征信機構通常建有私有云,確保數據的動態更新、安全性和開放性,比如我們建立了棱鏡云;2)通過圖像處理、語義識別、數字挖掘、機器學習等等各種技術手段,對數據進行分析和加工;為客戶服務的方式互聯網化:為客戶提供PC端和移動端的系統支持,從客戶下訂單到報告的讀取、保存等都在互聯網上完成,甚至直接對接客戶的決策系統。

  綜上所述,互聯網征信明顯區別于傳統征信:有效利用互聯網技術,為金融創新提供更加專業、高效的征信解決方案。目前的“信用張江促金融”模式,驗證了互聯網征信的強大生命力。“信用張江”運作一年多來,已經為園區內數百家企業解決了融資難、融資成本高的困局,金融機構獲得了優質客戶,園區實現了對區內企業的支持,實現了企業、金融機構、園區三贏。金融創新正當時,互聯網征信作為創新的風控模式,必將為金融創新提供強大助力


責任編輯:珈毅

關鍵詞: 互聯網征信 金融 創新 風控新模式

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